いつが一番お得？

住宅ローン借り換えの最適な時期として良く言われるものに「住宅ローンの残高が1000万円以上」で「返済期間が10年以上残っている」、しかも「借り換えの前と後で1％以上の金利の差がある」ことという3つのルールがあります。

住宅ローン借り換えに関するこのルールには、いずれも「住宅ローン借り換えによる利益を引き出す」という意味で重要なものばかりです。

例えば1つ目の残高が1000万円以上というのは、住宅ローン借り換えでは場合によっては100万円近い費用が必要となる場合もあり、残金が500万円や700万円といったような金額の場合では、せっかく住宅ローン借り換えを行っても旨味が無いばかりか、下手すると逆に負担増となることも考えられるのです。

また返済期間の残りが10年以上というのは、住宅ローン減税を受ける予定である場合には特に注意しておかなければなりません。

基本的に住宅ローン借り換えの場合、住宅ローン減税は受けることができません。しかし新たに設定したローンが、明らかにこれまでの住宅ローンの代わりとなるものであることと、住宅ローンの償却期間が10年以上残っている場合には、例外的に住宅ローン減税の恩恵を受けることができるのです。

最後の住宅ローン借り換えの前後で金利の差が1％以上というルールも、基本的にルール1と同じ理由です。1％を切るような金利差の場合には、せっかく苦労して住宅ローン借り換えを行っても、あまり大幅な負担減にはつながりません。

とは言え、これらのルールのどれかを満たしていない場合でも、そこそこのメリットが引き出される場合も中にはあります。自分で考えても良くわからないような場合には、やはり専門家に相談しましょう。